2025년 국내외 CBDC(중앙은행 디지털화폐) 도입 현황과 금융권 사업 전략

1. 2025년, 왜 CBDC에 다시 주목해야 하나?

2025년 들어 각국 중앙은행이 중앙은행 디지털화폐(CBDC) 도입에 속도를 내고 있습니다.
한국은행, 유럽중앙은행, 중국 인민은행, 미국 연방준비제도 등
글로벌 금융당국은 실제 발행을 염두에 두고 시범 운영과 실사용 테스트를 진행 중입니다.
코로나19 이후 디지털 결제 방식이 일상에 자리잡으면서
지급결제 시스템의 한계와 디지털금융 인프라 혁신의 필요성이 사회적으로 크게 부각되고 있습니다.
국내에서는 ‘프로젝트 한강’ 등 실증사업이 구체화되고 있으며,
CBDC가 지급결제 시장과 금융 생태계 전반에 가져올 변화에 대한 관심이 어느 때보다 높아졌습니다.

2. 글로벌과 국내 CBDC 추진 일정 및 실증사업 현황

2025년 현재, 국제결제은행(BIS)에 따르면
100여 개국 이상이 CBDC 도입을 공식 검토하거나 시범사업을 추진 중입니다.
중국은 디지털 위안화를 대도시에서 실사용 테스트 중이고
유럽중앙은행은 디지털 유로 발행을 위한 대규모 실증사업을 확대하며
소비자 보호와 범유럽 결제 인프라 구축에 집중하고 있습니다.
미국 연준은 정책 연구와 민관 파트너십을 통해
CBDC의 기술적·제도적 쟁점을 다각적으로 검토하고 있습니다.

국내에서는 한국은행이 2020년부터 CBDC 연구개발을 본격화해
2023년 ‘프로젝트 한강’ 실사용 테스트,
2025년 상반기 금융권 연계 시범 운영 등
구체적인 일정과 실증 사업을 단계적으로 진행하고 있습니다.
또한, 글로벌 협력 프로젝트인 아고라, 만달라 등에 참여해
국경 간 지급결제, 오프라인 결제, 개인정보 보호 등
핵심 기술 실증에도 적극적으로 나서고 있습니다.

3. 2025년 기준 주요국 CBDC 도입·실증사업 비교

국가/기관	추진 일정 및 단계	실증사업·특징	2025년 주요 이슈 및 진전점
한국	2023년부터 단계별 실증	금융권·일반인 대상 실사용 테스트, 국제 협력 확대	실거래 시범, 개인정보 보호, 은행·핀테크 협업
중국	2019년부터 도시별 확산	디지털 위안화 실사용, 상업은행 주도	대규모 확산 속도, 통화정책 실험, 상업은행 역할
유럽(ECB)	2022년부터 단계별 추진	디지털 유로 설계, 소비자 보호·인프라 검증	범유럽 인프라 연동, 개인정보 보호, 은행권 대응
미국(Fed)	2022년부터 연구·테스트 병행	FedNow, 민간 협력, 기술·정책 검토	정책 공론화, 개인정보·시스템 안정성
글로벌 협력	2024년부터 아고라·만달라 실증	다국가 지급결제, 환전, 오프라인 결제 등 기술 표준화 실험	국경 간 결제, 기술 표준화, 국제 정책 공조

이 표는 2025년 기준으로 각국이 CBDC를 도입하거나 실증사업을 추진하는 주요 흐름을 비교한 것입니다.
한국의 경우, 실제 금융권과 일반 사용자가 참여하는 실거래 시범이 시작되면서
일상 결제 환경에서 CBDC가 어떻게 적용되는지 체험 기회가 점차 확대되고 있습니다.
중국·유럽은 대도시 확산과 인프라 연동을 통해
국제 환전, 해외직구, 국경 간 송금 등 실생활에 직접 영향을 미칠 준비를 하고 있습니다.
미국과 글로벌 협력 프로젝트 역시 기술 표준화와 정책적 합의를 거쳐
앞으로 디지털 결제의 국제적 확장성과 실질 편의성이 크게 변화할 것으로 예상됩니다.
따라서, 표에서 제시된 이슈와 진전점은 실제 금융소비자와 사업자 모두에게
향후 결제 서비스, 해외 거래, 디지털금융 체험 전반에 중요한 변수가 될 수 있습니다.

👉 각국 추진 일정, 실증 규모, 금융권 전략 등 공식 자료는 아래 안내에서 확인할 수 있습니다.

4. CBDC 도입에 따른 금융권 사업 전략 변화

CBDC 본격 도입을 앞두고 국내외 금융권은
인프라 고도화, 신원 인증(KYC), 보안·데이터 관리,
디지털 자산 커스터디 등 다양한 영역에서 사업 전략을 빠르게 개편하고 있습니다.
시중은행은 CBDC 연동 인프라 구축, 지급결제 특화서비스,
디지털 자산 운용 및 중개, 신규 인증 및 AML(자금세탁방지) 솔루션 개발에 집중합니다.
핀테크와 IT 기업들은 CBDC 기반 저비용 결제·송금,
블록체인·분산원장 서비스, AI·데이터 결합 신사업 등
새로운 수익 모델 발굴과 사용자 경험 혁신에 주력하고 있습니다.
기존 금융사와 빅테크·핀테크 간의 협력과 경쟁이 동시에 심화되며,
CBDC가 금융 생태계의 구조 자체를 변화시키는 촉매제가 되고 있습니다.

5. 2025년 CBDC 사업 실전 체크리스트와 정책 대응 가이드

공식 추진 일정 및 실증사업 참여 기회 점검:
한국은행 등 주요 중앙은행 발표, 실증사업 모집 공고를 수시로 모니터링하세요.
금융권 및 사업자별 기술·서비스 변화 파악:
CBDC 연동 인프라, 결제 시스템, 사용자 경험 혁신 등
각 사업자의 전략과 기술 개발 현황을 꼼꼼히 확인해야 합니다.
정책·보안·제도 이슈 실시간 점검:
개인정보 보호, KYC·AML, 금융소비자 보호 등
주요 정책 변화와 법제도 이슈를 공식자료와 뉴스로 확인하세요.
글로벌 협력 및 경쟁구도 모니터링:
아고라·만달라 등 국제 프로젝트, 주요국 협력 사업, 경쟁 플랫폼 현황도 함께 점검이 필요합니다.
관련주·시장 기회 탐색:
CBDC 플랫폼, 인증·보안·결제 인프라 등
수혜 가능성이 높은 기업 및 시장 변화 포인트를 놓치지 마세요.

👉 CBDC 실증사업 참여 방법, 금융권별 전략, 최신 정책 자료는 아래에서 더 확인할 수 있습니다.

6. 주요국·금융권별 CBDC 전략 비교 및 실질 영향

2025년을 기준으로 각국 중앙은행과 금융권의 CBDC 도입 전략은
정책 목표, 기술 인프라, 시장 환경에 따라 크게 달라지고 있습니다.

한국은 ‘프로젝트 한강’을 통한 실사용 테스트와 은행·핀테크 협력을 기반으로
개인정보 보호, 금융소외계층 접근성, 글로벌 표준화에 초점을 맞추고 있습니다.
중국은 디지털 위안화의 전국적 확산을 위해 상업은행, 빅테크 기업과 협업하며
대중적 결제 인프라와 소비자 체감도를 높이고 있습니다.
유럽은 범유럽 통합 결제 인프라 구축과 소비자 보호, 데이터 규제에 중점을 두고
디지털 유로의 단계별 도입을 추진합니다.
미국은 정책 공론화와 민간 파트너십을 강화하며
개인정보, 기술 표준, 사이버보안 등 제도적 쟁점을 신중하게 검토하고 있습니다.
금융권은 시중은행이 디지털지갑·신원인증 등 인프라에 투자하고
핀테크·결제사는 저비용 결제, 실시간 송금 등 사용자 중심 서비스 차별화에 집중합니다.

CBDC의 본격 도입은 국가 간 결제, 금융포용, 시장 경쟁 구도에 큰 변화를 예고하고 있습니다.

7. CBDC 관련 실전 도구와 참고자료, 참여 방법

CBDC와 관련해 실제 활용 가능한 도구와 참고자료는 점점 다양해지고 있습니다.

한국은행 CBDC 공식 홈페이지:
정책 현황, 실증사업 일정, 연구보고서, FAQ 등 자료 확인 가능
(https://www.bok.or.kr/portal/submain/submain/cbdc.do)
주요국 중앙은행(ECB, Fed, PBoC) 공식 사이트:
각국 추진 일정, 기술백서, 실증 결과 등 최신 자료 제공
CBDC 실증사업 참여 안내:
한국은행·금융위 공고를 통해 실제 사용자, 사업자 참여가 가능하며
테스트베드 모집 시 지원 절차가 별도로 공지됩니다.
시장 분석 보고서/뉴스레터:
BIS, KPMG, EY 등 글로벌 기관에서 발간하는 CBDC 트렌드 리포트,
국내외 주요 언론·전문지에서 관련 산업·정책 뉴스를 실시간으로 확인할 수 있습니다.
디지털지갑·결제앱 테스트:
일부 시범사업에서는 실제 디지털지갑 앱 사용, 신원 인증, 결제 체험 등이 제공됩니다.
단, 이 서비스는 현재 실증사업 신청자 및 파일럿 참여자 중심으로 제한적으로 운영되고 있으며
일반 소비자까지의 대중적 확대는 한국은행의 정책 일정과 단계별 검증 이후 순차적으로 진행될 예정입니다.

참여 기회를 찾고 싶다면, 공식 홈페이지의 실증사업 공지와
주요 금융권·IT기업의 CBDC 전담팀/사업부 채용 공고도 함께 참고하시기 바랍니다.

8. CBDC 정보 확장 – 자주 놓치는 정책/기술 포인트

CBDC 관련 정책과 기술 이슈는 빠르게 변하고 있기 때문에
다음과 같은 포인트를 놓치지 않아야 합니다.

개인정보 보호·데이터 주권:
실명계좌, 거래기록, 신원인증 등에서 개인정보가 어떻게 보호되는지
각국 정책과 기술 모델을 비교해 볼 필요가 있습니다.
오프라인 결제, 금융소외계층 접근성:
인터넷·스마트폰 미보유자, 고령층도 쓸 수 있는 오프라인 결제와
범용적 사용환경 지원이 정책에서 주요 이슈로 떠오르고 있습니다.
국제 결제·환전:
CBDC는 국경 간 송금, 환전 절차를 혁신할 수 있지만
아직 각국 기술·규제 표준화와 상호운용성 확보는 과제로 남아 있습니다.
기존 금융·가상자산과의 경합:
CBDC 도입이 은행, 전자결제사, 기존 가상자산(코인) 시장에 미치는 영향도
꾸준히 모니터링해야 합니다.
정책 변화·테스트베드 일정:
추진 일정, 법제도, 실증사업 참여기회 등은
수시로 업데이트되므로 공식 채널의 공지 확인이 필수입니다.

9. FAQ – CBDC 도입 관련 자주 묻는 질문

Q1. CBDC와 기존 전자화폐·가상자산(코인)은 무엇이 다른가요?

A. CBDC는 중앙은행이 직접 발행하고 국가 정책에 따라 운영되는 디지털 법정화폐로,
가상자산(코인)이나 민간 전자화폐(페이앱 등)와는
운영 주체, 신뢰 구조, 법적 성격이 다릅니다.

Q2. 한국은행 CBDC는 언제, 어떻게 실생활에서 볼 수 있나요?

A. 2025년 상반기 시범사업을 통해 일부 금융권, 테스트 참여자 중심 실사용이 시작되고
향후 정책·기술 안정성에 따라 단계적으로 대중 서비스가 확대될 예정입니다.

Q3. CBDC 사용 시 개인정보와 거래내역은 어떻게 보호되나요?

A. 한국은행과 각국 중앙은행은 개인정보 보호와 거래 익명성 보장을 위해
분산원장, 이중 인증, 한도제한 등 다양한 기술적·정책적 대안을 도입 중입니다.

Q4. 사업자·개인은 CBDC 생태계에 어떻게 참여할 수 있나요?

A. 실증사업·테스트베드 모집에 지원하거나,
CBDC 연계 서비스(지갑, 인증, 결제 등) 개발,
관련 인프라 구축에 직접 참여하는 방법이 있습니다.

Q5. CBDC 도입이 은행, 핀테크, 결제사 등에 미치는 가장 큰 변화는?

A. 지급결제 구조가 혁신되고, 새로운 비즈니스 모델 및
시장 간 경쟁 구도가 크게 달라질 수 있습니다.

10. CBDC 시대, 지금 준비해야 할 것

2025년, 중앙은행 디지털화폐(CBDC)는
각국의 금융 인프라와 지급결제 시스템, 사업자의 서비스 구조 전반을 빠르게 변화시키고 있습니다.
지금은 한국은행 등 중앙은행의 공식 추진 일정,
실증사업 참여 공고, 시장 분석 리포트, 최신 정책 변화를
정기적으로 확인하는 습관이 매우 중요합니다.

금융사, 핀테크, 결제 사업자, IT기업 등 시장 참여자라면
CBDC 연계 인프라, 신원인증·보안, 사용자 경험 혁신 등
미래 경쟁력을 갖춘 서비스 준비에 나서는 것이
곧 시장 기회와 위험 관리를 위한 실전 전략이 될 수 있습니다.

👉 공식 자료, 실증사업 참여 안내, 사업자별 전략 등은 아래 안내에서 추가로 확인할 수 있습니다.